«Голос Армении»: Формирование нового облика банковской системы Армении подходит к концу

Газета «Голос Армении» в номере от 4 октября пишет: «Итак, «сезон охоты» за деньгами для армянских банков подходит к концу. Оставшиеся до конца года 3 месяца окончательно сформируют новый облик банковской системы страны.

С 1 января будущего года на банковском поле Армении останутся только те из них, у кого общий нормативный капитал будет исчисляться суммой не менее 30 млрд драмов. И если два года назад, когда Центральный банк выставил новое требование к минимальному капиталу комбанков, выражающееся в необходимости иметь вышеуказанную сумму, а не прежние "всего ничего" 5 млрд драмов, в Армении функционировал 21 комбанк, то скоро это количество поубавится, хотя и не сильно. Кстати, в ближайшее время не ожидается и приход в банковскую систему страны новых банков, поскольку теперь для открытия нового банка потребуется сразу вложить уже не 5 млрд, а те самые 30 млрд драмов. А если у тебя серьезные намерения, то входить на рынок вообще-то хорошо бы не с минимальными $60 млн, а со всеми $100 млн.

Собственно, количество банков в Армении уже уменьшилось на два: с рынка поглощенные более удачливыми "Инекобанком" и "Армэкономбанком" ушли казахстанский бренд "БТА" и международный "ПроКредит" со штаб-квартирой в Германии. Таким образом, сегодня мы уже говорим только о 19 банках. Сколько же их останется в итоге?

Председатель Союза банков Армении (СБА) Самвел Чзмачян, никогда не скрывавший своего желания видеть на банковском поле Армении как можно больше банков ("если у самого маленького банка есть на рынке своя небольшая ниша и он функционирует, пусть и с невеликой рентабельностью, то почему бы и нет?"), полагает, что к 1 января 2017 года в Армении останется не меньше, а, скорее всего, больше 15 банков. Таким образом, многоопытный банкир допускает уход с рынка максимум еще 4 банков, не более.

На сегодня из действующих 19 банков 9 уже уложились в новое требование ЦБ Армении, причем 6 из них уложились, так сказать, с солидным превышением, доведя свой капитал до 40-60 млрд драмов (по итогам 1-го полугодия с.г. планку в 30 млрд драмов превысили 7 банков, но за прошедшие после этого пару месяцев к ним присоединились еще два). По мнению Самвела Чзмачяна, из 10 банков, которые пока не имеют достаточного для дальнейшего продолжения деятельности капитала, 6-7 банков не дают ровно никаких оснований для сомнений в том, что за оставшееся время их капитал будет доведен до необходимого уровня. Таким образом, туманные перспективы пока лишь у 3-4 банков.

Хотя если послушать их руководителей, то только в одном - "Армянском банке развития", принадлежащем, как известно, олигарху Рубену Айрапетяну (Немец Рубо), честно признались, что ведут переговоры о присоединении к другому банку. И это понятно: по состоянию на 30 августа с.г. "Армянский банк развития" среди 19 комбанков имел самый низкий уровень общего капитала - 10 млрд драмов.

А вот в "Арцахбанке" эту ситуацию вообще никак не комментируют. Остальные полны решимости тем или иным способом пополнить капитал до требуемого уровня и остаться на рынке. Кстати, любопытно, что швейцарскому бизнесмену армянского происхождения Вардану Сирмакешу принадлежат в Армении два банка: уже упоминавшийся "Арцахбанк" и "Армсвисбанк". Причем последний как раз входит в девятку банков с капиталом выше 30 млрд драмов: недавно из этого банка заявили, что указанный показатель у них уже равен 33 млрд драмам. А вот "Арцахбанк", у которого по итогам 1-го полугодия с.г. капитал не дотягивал даже до 12,5 млрд драмов, хранит глубокое молчание...

Известно, что банки могут пополнить капитал разными путями. Несколько банков, к примеру, заявили, что выпустят дополнительное количество акций и разместят их, в том числе путем свободной подписки, другие намерены привлечь займы и реализовать некоторые свои активы, третьи ставят упор на пополнение капитала за счет сформированной прибыли, а четвертые комбинируют эти варианты. А вообще собственники банков, в том числе институциональные, могут чуть ли не в последний день, так сказать, "вытащить из кармана" недостающую сумму и внести ее в капитал своего банка. Это допущение применимо к таким банкам, как, скажем, "Арэксимбанк - Группа Газпромбанка" (собственник - российский "Газпром"), "Конверсбанк" (собственник - аргентинец армянского происхождения Эдуардо Эрнекян), иранский "Меллат" или два банка-аутсайдера в рассматриваемом отношении ("Анелик" и "Библос банк Армения"), которые принадлежат ливанскому капиталу. Вот почему данная интрига, скорее всего, будет сохраняться до последнего. Возможны также варианты вовлечения в структуру акционеров того или иного банка новых собственников.

Глава СБА С.Чзмачян считает, что решение Центробанка Армении об увеличении минимальной величины общего капитала комбанков было верным. Хотя бы потому, что нас ждут интеграционные процессы на обширной территории Евразийского экономического союза (ЕАЭС) и армянские банки должны быть в состоянии, в том числе по величине, конкурировать с комбанками стран союза. Если взять кредитные процентные ставки, то и они не должны уступать банкам из других стран ЕАЭС. И в этом плане решение об увеличении капитализации армянских банков вполне укладывается в эту логику.

Так, расчеты показывают, что к 1 января 2017 года общий капитал армянских комбанков пополнится суммой порядка $300 млн. А что это означает? Понятно, что банки не собираются в ущерб себе, так сказать, "сидеть на этих деньгах": последние должны работать и, следовательно, должны быть более или менее эффективно размещены в экономике, в первую очередь - в реальной. Для нашей небольшой экономики сумма, согласитесь, весьма внушительная, и отсюда ожидается ужесточение между банками борьбы за клиента. Результат очевиден - снижение процентных ставок по кредитам, ведь банки с целью разместить свои денежные средства будут стараться предоставить потенциальным клиентам максимально благоприятные условия. По оценкам экспертов, ощутимое снижение кредитных ставок можно будет наблюдать в Армении уже к середине будущего года. Таким образом, находящаяся в полупридушенном состоянии реальная экономика получит солидную порцию кислорода для развития.

Кстати, по словам заместителя председателя ЦБ Нерсеса Ерицяна, сказанным в начале сентября в Национальном Собрании РА, низкий инфляционный фон в Армении позволил увеличить сбережения населения: люди стали меньше потреблять, и, соответственно, банки вовлекают дополнительные ресурсы. "Кредитные ставки уже начали снижаться, - заявил Н.Ерицян, - пусть пока и незначительно, в размере 0,5-1,0%. Одновременно на 4-5% выросло кредитование, и оно продолжает увеличиваться".

В заключение считаем нелишним еще раз подчеркнуть то обстоятельство, что потребители банковских услуг, в том числе и вкладчики, ни при каком случае не пострадают в результате вышеуказанных процессов в банковской системе Армении. В случае слияния клиенты поглощенного банка просто перейдут в ведение объединенного, более крупного и, соответственно, более надежного банка. С целью защиты интересов вкладчиков в новых условиях уже произведены изменения в Законе РА "О гарантировании компенсации банковских вкладов физических лиц". В частности, срочные вклады в объединяемых банках, принадлежащие одному и тому же вкладчику, будут гарантироваться как отдельные банковские вклады вплоть до истечения их срока, а вклады до востребования - в течение одного года с момента слияния банков. В случае же, к примеру, простой ликвидации того ли иного банка последний прежде ответит по всем своим обязательствам и лишь потом спокойно отправится на покой».