«Голос Армении»: Позитивные импульсы банковской системы

Газета «Голос Армении» в номере от 22 ноября пишет:

«Председатель СБА Самвел Чзмачян об "идеальном шторме", "бэнкстерах" и "котлетах и мухах по отдельности"

-Самвел Араратович, год подходит к концу, а вместе с ним завершается время, отпущенное Центробанком РА на пополнение общего капитала комбанков до нового нормативного уровня в 30 млрд драмов. Как бы вы сегодня оценили принятое мегарегулятором два года назад решение?

-Однозначно положительным считаю увеличение капитала комбанков, которые становятся мощнее и конкурентоспособнее. Это благотворно отразится на общем состоянии армянской экономики, поскольку у банков появятся и уже появились значительные свободные средства, и, уж поверьте, они не будут, так сказать, "сидеть на деньгах", а будут стараться направлять их на кредитование практически всех секторов экономики и социальной жизни населения. А это в свою очередь приведет к снижению кредитных ставок, так как ожидается ужесточение конкурентной борьбы за клиента.

Всем известно, что армянская экономика сегодня находится не в лучшей форме, поэтому позитивные импульсы, исходящие из банковской системы, способны во многом переломить ситуацию, хотя, конечно, для этого необходимы и другие, не связанные с банками решения. Кстати, происходящее вот уже больше года снижение ключевой банковской ставки, как и других важных нормативов, последовательно реализуемое Центральным банком, также следует рассматривать в контексте усилий по оживлению экономики.

При этом должен в очередной раз подчеркнуть, что всегда являлся сторонником присутствия на территории нашей страны как можно большего количества банков, при котором обеспечивается необходимый накал конкуренции, от которой, как известно, в выигрыше всегда остается потребитель. Если несколько банков и могут договориться, прийти к неким антиконкурентным соглашениям, то при наличии множества банков такое трудно представить.

- Так на какой же, по вашему мнению, цифре, имея в виду количество комбанков, мы остановимся, ведь до конца года остается чуть больше месяца?

- На сегодня нормативное требование выполнили и перевыполнили 12 из 18 остающихся банков, еще 4 точно сделают это за оставшееся время. Таким образом, под вопросом остается судьба всего двух банков. Получается, что в новый год вступят 16-17 комбанков, а это означает, что банковская система Армении в конечном итоге "потеряет" 4-5 банков (из 21 действующего до известного решения ЦБ РА комбанка), что вполне приемлемо. Уже не говоря о том, что мы не можем полностью исключить и прибавление в "банковском семействе" за счет вхождения на наш рынок новых банков, о чем имеются предварительные наметки.

- Давайте несколько поменяем тему. Как известно, банкиры исторически не являются, так сказать, излюбленными персонажами - и далеко не только в Армении. К примеру, в США их часто именуют bankster по аналогии с gangster. Интересно, как вы относитесь к регулярно повторяющимся нападкам на банки, причем временами к этим кампаниям присоединяются и довольно известные в стране люди?

- Сразу скажу, что Союз банков Армении (СБА) абсолютно не реагирует, "не замечает" высказывания в тех изданиях, которые считает "желтой прессой", или мнения некомпетентных лиц, которые пытаются вовлечь в бесплодную дискуссию ЦБ, СБА либо отдельные комбанки. Однако мы не можем пройти мимо некоторых публикаций, в которых свою позицию высказывают достаточно известные в стране лица, к мнению которых люди относятся неравнодушно. К примеру, при всем моем уважении к отдельным персонам для меня неприемлемо, когда не очень сопричастные к банковской системе личности сравнивают комбанки с ломбардами. Может быть, такие сравнения и были в какой-то мере уместны в начале 1990-х годов, с началом становления банковской системы страны. Сегодня же в комбанках работают грамотные, получившие первоклассное образование сотрудники, которые, прежде чем выдать кредит, подвергают тщательному анализу чуть ли не всю предшествующую хозяйственную деятельность потенциального заемщика, а решения с целью исключения субъективизма выносятся коллегиально. Любопытно также, что эти люди, пытаясь критиковать кредитную деятельность банков, предпочитают не замечать иные направления их деятельности, вообще не свойственные ломбардам. Я имею в виду, к примеру, депозитную деятельность банков - ту деятельность, что позволяет людям размещать в них свободные денежные средства и исправно получать проценты по ним, что помогает множеству вкладчиков пережить непростые времена.

При этом буквально диву даешься, как может пользующийся уважением в обществе преподаватель, университетский профессор рассуждать о том, как "коварно" поступает банк, по сути откровенно брать под защиту человека, который, как известно всем, многие годы является злостным неплательщиком, отказываясь возвращать взятые у банка деньги.

А некоторые договариваются даже до того, что пытаются обусловить проблему привлечения иностранных инвестиций высокими банковскими процентами, помещая тем самым в одну плоскость "котлеты и мух". И вообще, сказано уже не раз, проценты по банковским кредитам неразрывно связаны с тем обстоятельством, под какой процент они сами привлекают денежные средства. В настоящее время вполне можно получить кредит в банке в валюте и под 10-11%, и даже под 8%, а если речь о драмовом кредите, то на пару процентов больше. И как уже было сказано, со следующего года ожидается заметное снижение процентных ставок, обусловленное солидной докапитализацией банковской системы и появлением у комбанков значительных свободных средств, которые будут нуждаться в размещении. Так что, подводя итог сказанному, оставляю на совести тех, кто упражняется в изобретении обидных прозвищ, неподобающие сравнения. В подавляющей своей массе сотрудники банков - это добрые, благожелательные и умные люди, которым уж никак не подходят язвительные ярлыки.

В то же время хотелось бы сказать еще об одном. Банковская деятельность многогранна и разнопланова. Комбанки в процессе этой деятельности соприкасаются со всеми сторонами хозяйствования субъектов экономики, а также населения. Банки каждодневно работают над усовершенствованием процедур своей деятельности. Но пока что, разумеется, бывают промахи, которые допускаются и банками тоже. В частности, могу привести пример из недавней статьи в вашей же газете ("ГА" от 19.11.2016 - "Сделка с моралью". - Ред.), в которой, если коротко, критикуется деятельность банков, которые людям в возрасте выше 65 лет не выдают кредиты, чтобы снизить свои риски, и в то же время бывают случаи, когда банки берут в залог недвижимость лиц старческого возраста. Думаю, любой хозяйствующий субъект в нашей стране, в том числе и банк, в своей деятельности должен даже в условиях рыночной экономики руководствоваться не только принципами получения максимальной экономической выгоды, но и соображениями морали. В этом плане - а мне это известно не понаслышке - практически во всех банках ведется работа по сглаживанию этих пробелов. Глубоко уверен, что мы в скором времени искореним подобные единичные случаи. В то же время прошу заметить, что стариков в банки с целью взять под залог их недвижимость приводят их же ближайшие родственники. И здесь также можно поискать мораль.

- В последнее время зачастую достается и главному банку, который обвиняют, к примеру, в медлительности в вопросе снижения ставки рефинансирования или норматива обязательного резервирования, что не позволяет экономике, скажем так, вздохнуть полной грудью. Ваше отношение к этому.

- Знаете, все ведь познается в сравнении. Так, неуклонное за последний год снижение ключевой ставки со стороны Центробанка - это факт. Поэтому я бы заменил тут понятие "медлительность" "осторожностью", причем не называл бы ее "чрезмерной", поскольку именно такая политика мегарегулятора позволила стране с достоинством выдержать серьезные вызовы, которые пришлось на себе испытать всем странам региона и которые, в отличие от нас, прошли через серьезные инфляционные процессы и в целом через макроэкономическую бурю - можно сказать, столкнулись с "идеальным штормом". А все это ведет к крайне нежелательным социальным последствиям для населения. Причем эти негативные процессы еще рано считать завершенными: известно же, что в одной из соседних с нами стран еще ожидаются инфляционные процессы на 50, а возможно, и на все сто процентов.

В том же ряду я бы рассматривал и политику ЦБ РА в отношении ставки норматива обязательного резервирования, что, соглашусь, приводит к некоторому замедлению экономических процессов. Но, к примеру, то, что этот норматив своевременно был повышен до 24%, - тоже факт. Знаете, порой приходится выбирать наименьшее из зол. И мы отдавали себе отчет в том, что это не благо, а именно выбор между наихудшим и просто не очень хорошим сценарием. Но благодаря такой политике Центробанка нам всем удалось избежать сильных потрясений социально-политического характера. Сегодня же, как я уже отмечал выше, созданы все предпосылки для того, чтобы постепенно смягчать нормативно-правовую базу банковской деятельности и в целом денежно-кредитную политику, что позитивно отразится на экономическом развитии страны.

Мы все сегодня видим, как мобильно работает новое правительство страны, пробуя убрать завалы экономического характера, которые мешали нам жить. И в этом плане глубоко уверен, что Центральный банк РА сможет быть и будет крайне и максимально полезным в тех абсолютно положительных начинаниях правительства, которые уже проявляются с первых дней его деятельности.

- Большое спасибо за ваши разъяснения».